持家の場合、ローンを払い終わる頃には上モノの資産価値が0円になってるという主張があるけど

それはあくまで税制上の価値や市場価値の話であって
持ち主本人にとっての価値は半分も償却してない

他人の手垢のついた中古品は汚くても
自分の手垢がついた中古品なら平気なのと同じで